چگونه در کانادا حساب بانکی باز کنیم و اعتبار مالی خود را بسازیم: راهنمای برای مهاجران
به گزارش تنها پیامک، ورود به کانادا و آغاز یک زندگی جدید، تجربه‌ای هیجان‌انگیز و در عین حال پر از چالش است. در میان تمام کارهای ضروری برای اسکان، از پیدا کردن خانه تا ثبت‌نام فرزندان در مدرسه، درک و ورود به سیستم مالی کشور جدید یکی از اساسی‌ترین و مهم‌ترین قدم‌هاست. دولت کانادا با آغوش باز از تازه‌واردان استقبال می‌کند ، و این استقبال در ساختارهای مالی کشور نیز منعکس شده است. این راهنما نه به عنوان یک دستورالعمل خشک، بلکه به عنوان یک نقشه راه طراحی شده است تا شما را در این سفر مالی همراهی کند. درک سیستم بانکی کانادا یک مانع نیست، بلکه ستون اصلی موفقیت شما در اسکان و ساختن آینده‌ای روشن است. داشتن یک حساب بانکی، دریافت حقوق، پرداخت قبوض، اجاره خانه و در نهایت، سرمایه‌گذاری برای آینده را امکان‌پذیر می‌سازد.
با ما همراه باشید و درباره بهترین کارت اعتباری کانادا بیشتر بدانید.
این مقاله به صورت گام به گام شما را با تمام جنبه‌های ضروری سیستم مالی کانادا آشنا می‌کند. ما از اولین قدم‌ها، یعنی دریافت شماره بیمه اجتماعی (SIN) و افتتاح حساب بانکی، شروع می‌کنیم. سپس به مدیریت امور بانکی روزمره، از جمله استفاده از ابزارهای مدرن پرداخت، می‌پردازیم. بخش حیاتی بعدی، ساختن تاریخچه اعتباری است؛ مفهومی که شاید در کشور مبدأ شما وجود نداشته یا متفاوت بوده، اما در کانادا کلید آینده مالی شماست. در نهایت، نگاهی به اهداف بلندمدت مانند خرید خانه و پس‌انداز برای بازنشستگی خواهیم داشت. هدف این است که با ارائه اطلاعات دقیق و کاربردی، اضطراب ناشی از عدم قطعیت مالی را کاهش داده و به شما کمک کنیم تا با اعتماد به نفس، کنترل زندگی مالی خود را در کانادا به دست بگیرید.
اولین گام‌های ضروری: ایجاد زیربنای مالی
پیش از آنکه بتوانید به طور کامل در اقتصاد کانادا مشارکت کنید، برداشتن چند گام اولیه برای ایجاد یک زیربنای مالی محکم ضروری است. این مراحل، سنگ بنای تمام فعالیت‌های مالی آینده شما، از دریافت حقوق گرفته تا درخواست وام، خواهند بود.
دریافت شماره بیمه اجتماعی (SIN): کلید ورود به سیستم
اولین و حیاتی‌ترین قدم پس از ورود به کانادا، درخواست برای شماره بیمه اجتماعی یا SIN است. این شماره شناسایی نُه‌رقمی، منحصر به فرد، شخصی و محرمانه است و توسط «سرویس کانادا» (Service Canada) صادر می‌شود. داشتن SIN برای انجام تقریباً تمام فعالیت‌های رسمی و مالی در کانادا الزامی است، از جمله:
کار کردن در کانادا: کارفرمای شما برای پرداخت حقوق و کسر مالیات به این شماره نیاز دارد.
دریافت مزایا و اعتبارات دولتی: برای دریافت مزایایی مانند کمک‌هزینه فرزند کانادا (Canada Child Benefit) و سایر پرداخت‌های استانی، داشتن SIN ضروری است.
افتتاح اکثر حساب‌های بانکی: به ویژه حساب‌هایی که سود به آن‌ها تعلق می‌گیرد یا حساب‌های اعتباری، نیازمند SIN هستند.
ثبت مالیات: برای ثبت اظهارنامه مالیاتی سالانه خود به این شماره نیاز خواهید داشت.
در واقع، SIN یک «کلید اصلی» مالی است که هویت شما را در سیستم‌های مختلف و مجزای دولتی (مانند آژانس درآمد کانادا یا CRA)، استخدامی و مالی به یکدیگر متصل می‌کند. زمانی که بانک سوابق پرداخت کارت اعتباری شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهد، از SIN برای اطمینان از ثبت آن در پرونده صحیح استفاده می‌کند. این اتصال یکپارچه نشان می‌دهد که دریافت SIN فراتر از یک وظیفه اداری ساده است؛ این اولین گام برای «قابل مشاهده شدن» از نظر مالی در اکوسیستم کاناداست. در صورتی که به هر دلیلی «سرویس کانادا» نتواند برای شما SIN صادر کند، ممکن است آژانس درآمد کانادا (CRA) یک شماره مالیاتی موقت (TTN) برای شما صادر کند که می‌توانید از آن برای دریافت مزایا و ثبت مالیات استفاده کنید.
حق شما برای افتتاح حساب بانکی
یکی از اطمینان‌بخش‌ترین جنبه‌های سیستم بانکی کانادا، حقوقی است که برای مصرف‌کنندگان، به ویژه تازه‌واردان، در نظر گرفته شده است. بر اساس قوانین فدرال و راهنمایی‌های آژانس مصرف‌کننده مالی کانادا (FCAC)، شما حق دارید یک حساب بانکی شخصی (که به آن حساب سپرده نیز گفته می‌شود) در بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری فدرال و بانک‌های خارجی مجاز افتتاح کنید. این حق تحت
قانون بانکداری (Bank Act) محافظت می‌شود.
نکته بسیار مهم این است که شما می‌توانید یک حساب بانکی باز کنید حتی اگر:
شغل نداشته باشید.
در لحظه افتتاح حساب، پولی برای واریز نداشته باشید.
سابقه ورشکستگی داشته باشید.
هیچ تاریخچه اعتباری در کانادا نداشته باشید.
این قوانین برای کاهش موانع ورود تازه‌واردان به سیستم مالی طراحی شده‌اند. اگر بانکی از افتتاح حساب برای شما امتناع ورزد، موظف است دلایل خود را به صورت کتبی به شما اطلاع دهد و شما را از رویه رسیدگی به شکایات خود آگاه سازد. این اطلاعات به شما قدرت می‌دهد تا در صورت مواجهه با برخورد ناعادلانه، حقوق خود را پیگیری کنید.
مدارک مورد نیاز: برای مراجعه به بانک چه چیزهایی همراه داشته باشیم؟
برای افتتاح حساب بانکی، شما باید هویت خود را با ارائه مدارک شناسایی معتبر و اصلی (نه فتوکپی) اثبات کنید. بانک‌ها معمولاً از دو روش برای تأیید هویت شما استفاده می‌کنند:
1. ارائه دو مدرک شناسایی معتبر: شما باید دو مدرک از منابع قابل اعتماد ارائه دهید. یکی از این مدارک باید نام و آدرس شما را نشان دهد و دیگری نام و تاریخ تولد شما را.
* مدارک قابل قبول برای نام و تاریخ تولد: گذرنامه خارجی، کارت اقامت دائم (Permanent Resident Card)، تأییدیه اقامت دائم (IMM 5292 یا IMM 5688)، مجوز کار یا تحصیل (مانند IMM 1442).
* مدارک قابل قبول برای نام و آدرس: قبض خدمات شهری اخیر کانادا (مانند برق یا تلفن)، برگه ارزیابی مالیاتی اخیر از دولت کانادا یا استان، صورتحساب بانکی یا کارت اعتباری اخیر کانادا، یا گواهینامه رانندگی کانادایی.
2. ارائه یک مدرک شناسایی به همراه تأیید هویت: شما می‌توانید یک مدرک معتبر که نام و تاریخ تولد شما را نشان می‌دهد (مانند گذرنامه خارجی) ارائه دهید، به شرطی که هویت شما توسط یکی از افراد زیر نیز تأیید شود: * یک مشتری فعلی بانک که دارای اعتبار خوبی است. * فردی با جایگاه معتبر در جامعه‌ای که شعبه بانک در آن قرار دارد.
دانشجویان بین‌المللی و کارگران موقت ممکن است نیاز به ارائه مدرک پذیرش از دانشگاه یا نامه استخدام نیز داشته باشند. بهتر است قبل از مراجعه به بانک، با شعبه مورد نظر تماس گرفته و لیست دقیق مدارک مورد نیاز را جویا شوید.
انتخاب اولین بانک: غول‌های شش‌گانه و اتحادیه‌های اعتباری
سیستم بانکی کانادا بسیار رقابتی است و بیش از 80 بانک داخلی و خارجی در آن فعالیت می‌کنند. با این حال، بازار عمدتاً در اختیار شش بانک بزرگ قرار دارد که به «غول‌های شش‌گانه» (Big Six) معروف هستند:
بانک سلطنتی کانادا (RBC Royal Bank)
بانک تورنتو-دومینیون (TD Canada Trust)
بانک نوا اسکوشیا (Scotiabank)
بانک مونترال (BMO)
بانک امپریال بازرگانی کانادا (CIBC)
بانک ملی کانادا (National Bank).
این بانک‌ها دارای شبکه گسترده‌ای از شعب و دستگاه‌های خودپرداز (ATM) در سراسر کشور هستند که دسترسی به خدمات بانکی را بسیار آسان می‌کند. علاوه بر این بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری (Credit Unions) مانند «مریدیان» (Meridian) در انتاریو، خدمات مشابه و گاهی با شرایط رقابتی‌تری ارائه می‌دهند. سیستم بانکی کانادا یک سیستم ملی است، به این معنی که محصولات و خدمات ارائه شده در شعب مختلف یک بانک در سراسر کشور، معمولاً یکسان و با قیمت مشابه هستند، که این ممکن است با سیستم بانکی کشور شما متفاوت باشد.
مدیریت حساب بانکی روزمره: ابزارهای ضروری
پس از افتتاح حساب، گام بعدی یادگیری نحوه استفاده از ابزارها و خدمات بانکی برای مدیریت امور مالی روزمره است. سیستم بانکی کانادا مدرن، کارآمد و بسیار کاربرپسند است و ابزارهای متنوعی را برای تسهیل زندگی شما ارائه می‌دهد.
حساب جاری در مقابل حساب پس‌انداز: کدام برای شما مناسب است؟
دو نوع حساب اصلی که در ابتدا با آن‌ها سر و کار خواهید داشت، حساب جاری (Chequing Account) و حساب پس‌انداز (Savings Account) هستند. درک تفاوت آن‌ها برای انتخاب صحیح ضروری است.
حساب جاری (Chequing Account): این حساب برای تراکنش‌های روزمره طراحی شده است. از این حساب برای واریز حقوق، پرداخت قبوض، خرید با کارت بانکی (Debit Card) و برداشت پول نقد استفاده می‌کنید. حساب‌های جاری معمولاً تعداد محدودی تراکنش رایگان در ماه ارائه می‌دهند و در صورت عبور از این تعداد، کارمزد دریافت می‌کنند. برخی از بسته‌های بانکی، تراکنش‌های نامحدود را با پرداخت یک هزینه ماهانه ثابت ارائه می‌دهند. به طور کلی، به این حساب‌ها سود بسیار کمی تعلق می‌گیرد یا اصلاً سودی پرداخت نمی‌شود.
حساب پس‌انداز (Savings Account): همانطور که از نامش پیداست، این حساب برای پس‌انداز کردن پول طراحی شده است. بانک‌ها به موجودی این حساب سود پرداخت می‌کنند که نرخ آن معمولاً بالاتر از حساب جاری است. این حساب‌ها معمولاً محدودیت‌هایی برای تعداد تراکنش‌های رایگان (به خصوص برداشت وجه) دارند تا شما را به پس‌انداز تشویق کنند.
هنگام انتخاب نوع حساب، به نحوه استفاده خود فکر کنید. برای شروع، اکثر تازه‌واردان به یک حساب جاری برای مدیریت هزینه‌های روزانه و یک حساب پس‌انداز برای کنار گذاشتن پول برای اهداف آینده نیاز دارند.
آشنایی با کارمزدها، سود بانکی و حقوق مصرف‌کننده
شفافیت یکی از اصول سیستم بانکی کاناداست. هنگام افتتاح حساب، بانک موظف است تمام اطلاعات مربوط به حساب، از جمله کارمزدها، افزایش هزینه‌ها و هزینه‌های جدید را در اختیار شما قرار دهد. بانک‌ها انواع مختلفی از حساب‌ها را ارائه می‌دهند، از جمله حساب‌های بدون کارمزد یا با کارمزد پایین. قبل از امضای هرگونه قرارداد، تمام شرایط و ضوابط را به دقت مطالعه کنید و در مورد هر چیزی که متوجه نمی‌شوید سؤال بپرسید.
یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های سیستم بانکی کانادا، امنیت سپرده‌هاست. بانک‌های کانادایی به دلیل ثبات و مدیریت خوب خود در سطح جهانی شناخته شده‌اند. در صورت بسیار بعید ورشکستگی یک بانک، سپرده‌های شما توسط «شرکت بیمه سپرده کانادا» (CDIC) محافظت می‌شود. این بیمه سپرده‌های شما را در حساب‌های جاری، پس‌انداز و سپرده‌های مدت‌دار (به دلار کانادا و ارز خارجی) تا سقف 100,000 دلار برای هر نوع حساب در هر بانک عضو، پوشش می‌دهد. تقریباً تمام بانک‌هایی که در کانادا سپرده‌های خرد می‌پذیرند، عضو CDIC هستند. سپرده‌ها در اتحادیه‌های اعتباری استانی نیز تحت پوشش بیمه‌های مشابهی قرار دارند؛ به عنوان مثال، در انتاریو، سپرده‌ها تا سقف 250,000 دلار توسط «مرجع تنظیم مقررات خدمات مالی انتاریو» (FSRA) بیمه می‌شوند. این سیستم امنیتی به شما اطمینان می‌دهد که پول شما در کانادا امن است.
بانکداری مدرن در کانادا: کارت‌های بانکی، بانکداری آنلاین و اینترک ای-ترنسفر
کانادا دارای یک زیرساخت بانکی بسیار پیشرفته است که انجام امور مالی را سریع و راحت می‌کند. ابزارهای اصلی که روزانه از آن‌ها استفاده خواهید کرد عبارتند از:
کارت بانکی (Debit Card): این کارت مستقیماً به حساب جاری شما متصل است و می‌توانید از آن برای خرید از فروشگاه‌ها (با استفاده از قابلیت Tap & Pay برای پرداخت‌های سریع) و برداشت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز (ATM) استفاده کنید.
بانکداری آنلاین و موبایل: تمام بانک‌های بزرگ دارای وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌های موبایلی قدرتمندی هستند که به شما امکان می‌دهند تقریباً تمام امور بانکی خود، از جمله پرداخت قبوض، مشاهده صورتحساب، واریز چک (با عکس گرفتن از آن) و انتقال پول را به صورت 24 ساعته و از هر کجا انجام دهید.
اینترک ای-ترنسفر (Interac e-Transfer): این یکی از منحصربه‌فردترین و پرکاربردترین ویژگی‌های سیستم پرداخت کاناداست. Interac e-Transfer به شما امکان می‌دهد تا با استفاده از آدرس ایمیل یا شماره تلفن همراه، به سرعت و با امنیت بالا برای دیگران پول ارسال کرده یا از آن‌ها پول درخواست کنید. این سیستم برای پرداخت اجاره، تقسیم هزینه شام با دوستان یا خرید از افراد دیگر بسیار رایج است. شما می‌توانید قابلیت «سپرده خودکار» (Autodeposit) را نیز فعال کنید تا پول‌های ارسالی بدون نیاز به پاسخ به سؤال امنیتی، مستقیماً به حساب شما واریز شوند.
پیشنهادهای ویژه برای تازه‌واردان: مقایسه بسته‌های بانکی
بانک‌های کانادایی به خوبی از چالش‌های پیش روی تازه‌واردان آگاه هستند و برای جذب این گروه از مشتریان، بسته‌های بانکی ویژه‌ای را طراحی کرده‌اند. این بسته‌ها نه تنها یک حرکت بازاریابی، بلکه یک ابزار استراتژیک برای حل «پارادوکس تازه‌واردان» هستند: شما برای اسکان به ابزارهای مالی کانادایی (مانند کارت اعتباری) نیاز دارید، اما برای دریافت این ابزارها، اغلب باید در کانادا مستقر شده باشید. این بسته‌ها با ارائه خدمات ضروری بدون نیاز به سابقه کانادایی، این شکاف را پر می‌کنند و به عنوان یک پل حیاتی برای ادغام مالی عمل می‌کنند.
این بسته‌ها با ارائه اولین و مهم‌ترین ابزارها، به ویژه کارت اعتباری، وفاداری قوی در مشتری ایجاد می‌کنند و بانک را در موقعیتی قرار می‌دهند که در آینده خدمات سودآورتری مانند وام مسکن و سرمایه‌گذاری را به همان مشتری ارائه دهد. ویژگی‌های مشترک این بسته‌ها معمولاً شامل موارد زیر است:
معافیت از کارمزد ماهانه: اکثر بانک‌ها برای یک دوره مشخص (معمولاً یک تا سه سال) کارمزد ماهانه حساب جاری را حذف می‌کنند.
پاداش نقدی: بسیاری از بانک‌ها برای افتتاح حساب و انجام برخی تراکنش‌های اولیه (مانند تنظیم واریز مستقیم حقوق) پاداش نقدی یا کارت هدیه ارائه می‌دهند.
پیشنهاد کارت اعتباری: مهم‌ترین ویژگی این بسته‌ها، امکان دریافت کارت اعتباری تضمین‌نشده (Unsecured) با سقف اعتبار قابل توجه (گاهی تا 15,000 دلار) بدون نیاز به تاریخچه اعتباری کانادایی است.
انتقال پول بین‌المللی رایگان: برخی از بسته‌ها شامل تعداد نامحدود یا مشخصی حواله بین‌المللی رایگان هستند که برای ارسال پول به خانواده در کشور مبدأ بسیار مفید است.
در زیر، مقایسه‌ای از بسته‌های ارائه شده توسط بانک‌های بزرگ کانادا و یک اتحادیه اعتباری برجسته آورده شده است تا به شما در انتخاب بهترین گزینه کمک کند.
| بانک | معافیت از کارمزد ماهانه | پاداش نقدی / پیشنهاد خوش‌آمدگویی | پیشنهاد کارت اعتباری | ویژگی منحصربه‌فرد |
| RBC Royal Bank | اطلاعات مشخصی در منابع ارائه نشده است. | بسته‌های متنوعی برای تازه‌واردان ارائه می‌دهد. | سقف اعتبار تا 15,000 دلار بدون نیاز به تاریخچه اعتباری. | برنامه‌های ویژه وام مسکن برای تازه‌واردان. |
| TD Canada Trust | 1 سال (تا سقف 215 دلار) برای حساب جاری نامحدود. | تا 450 دلار پاداش نقدی (با شرایط خاص). | سقف اعتبار تا 15,000 دلار بدون نیاز به تاریخچه اعتباری. | خدمات تلفنی به بیش از 200 زبان و ساعات کاری طولانی‌تر شعب. |
| Scotiabank | 1 سال برای بسته Preferred (به ارزش 203 دلار). | تا 2,200 دلار ارزش در سال اول (شامل پاداش نقدی و مزایای کارت اعتباری). | سقف اعتبار تا 15,000 دلار بدون نیاز به تاریخچه اعتباری. | امکان استفاده از تاریخچه اعتباری کشور مبدأ از طریق Nova Credit برای سقف اعتبار بالاتر. |
| BMO | 1 سال برای حساب جاری Performance. | تا 700 دلار پاداش نقدی + کارت هدیه والمارت (با شرایط خاص). | بخشی از بسته NewStart است. | امکان افتتاح حساب از چین و هنگ کنگ قبل از ورود به کانادا. |
| CIBC | 2 سال برای حساب Smart Account. | کارت هدیه 400 دلاری Costco (با شرایط خاص). | دسترسی به کارت اعتباری به عنوان بخشی از بسته. | برنامه‌های تخصصی وام مسکن برای کارگران خارجی و تازه‌واردان. |
| National Bank | تا 3 سال برای حساب جاری تازه‌واردان. | شامل برنامه کمک به مهاجرت با مشاوره تلفنی 24 ساعته. | دسترسی به کارت اعتباری برای ساختن تاریخچه اعتباری. | یک سال کمک حقوقی رایگان. |
| Meridian (Credit Union) | تا 3 سال برای حساب جاری نامحدود. | شامل چک رایگان و صندوق امانات برای 3 سال. | کارت اعتباری بدون کارمزد سالانه برای 3 سال، حتی بدون تاریخچه اعتباری. | حواله‌های سیمی ورودی و خروجی رایگان ماهانه. |
ساختن تاریخچه اعتباری: کلید آینده مالی شما در کانادا
اگر تنها یک مفهوم مالی وجود داشته باشد که تازه‌واردان باید به سرعت با آن آشنا شوند، آن مفهوم «اعتبار» (Credit) است. کانادا یک جامعه مبتنی بر اعتبار است و داشتن یک تاریخچه اعتباری قوی، دروازه‌ای به سوی فرصت‌های مالی متعدد است.
چرا اعتبار مالی در کانادا اینقدر مهم است؟
در کانادا، تاریخچه و امتیاز اعتباری شما معیاری برای سنجش «اعتبارپذیری» یا خوش‌حسابی مالی شماست. وام‌دهندگان، صاحب‌خانه‌ها و حتی برخی کارفرمایان از این اطلاعات برای ارزیابی ریسک معامله با شما استفاده می‌کنند. یک تاریخچه اعتباری خوب به شما کمک می‌کند تا:
برای وام‌های بزرگ مانند وام مسکن یا خودرو با نرخ بهره بهتر تأیید شوید.
راحت‌تر یک آپارتمان اجاره کنید، زیرا بسیاری از صاحب‌خانه‌ها گزارش اعتباری شما را بررسی می‌کنند.
برای برخی از مشاغل، به ویژه در بخش مالی، تأیید صلاحیت شوید.
قراردادهای تلفن همراه پس‌پرداخت (postpaid) را بدون نیاز به سپرده اولیه دریافت کنید.
نکته بسیار مهم این است که تاریخچه اعتباری شما از کشور مبدأ، به طور کلی به کانادا منتقل نمی‌شود. شما باید از صفر شروع کنید.
رمزگشایی از امتیاز اعتباری: پنج عامل کلیدی در محاسبه آن
امتیاز اعتباری شما یک عدد سه‌رقمی است که معمولاً بین 300 تا 900 متغیر است و توسط دو دفتر اعتبارسنجی اصلی در کانادا، Equifax و TransUnion، محاسبه می‌شود. هرچه این عدد بالاتر باشد، شما از نظر مالی معتبرتر به نظر می‌رسید. اگرچه فرمول دقیق محاسبه این امتیاز محرمانه است، اما بر اساس پنج عامل اصلی با وزن‌های تقریبی زیر استوار است :
1. تاریخچه پرداخت (حدود 35٪): این مهم‌ترین عامل است. آیا شما قبوض و بدهی‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید؟ حتی یک پرداخت دیرهنگام می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد. 2. میزان استفاده از اعتبار (حدود 30٪): این عامل که به آن «نسبت بهره‌برداری از اعتبار» (Credit Utilization Ratio) نیز گفته می‌شود، میزان بدهی شما را با کل اعتبار در دسترستان مقایسه می‌کند. به عنوان مثال، اگر سقف اعتبار کارت شما 5,000 دلار باشد و شما 2,500 دلار بدهی داشته باشید، نسبت بهره‌برداری شما 50٪ است. 3. طول تاریخچه اعتباری (حدود 15٪): هرچه حساب‌های اعتباری شما قدیمی‌تر باشند، بهتر است. این عامل نشان‌دهنده تجربه شما در مدیریت اعتبار در طول زمان است. 4. ترکیب اعتبار (حدود 10٪): داشتن ترکیبی از انواع مختلف اعتبار، مانند کارت اعتباری، وام خودرو یا خط اعتباری (Line of Credit)، نشان می‌دهد که شما می‌توانید انواع مختلف بدهی را مدیریت کنید. 5. درخواست‌های جدید برای اعتبار (حدود 10٪): هر بار که برای یک محصول اعتباری جدید (مانند کارت اعتباری یا وام) درخواست می‌دهید، یک «استعلام سخت» (Hard Inquiry) در پرونده شما ثبت می‌شود که می‌تواند به طور موقت امتیاز شما را کاهش دهد. درخواست‌های زیاد در یک دوره کوتاه ممکن است نشانه استیصال مالی تلقی شود.
بر اساس معیارهای Equifax، امتیاز 660 تا 724 «خوب»، 725 تا 759 «بسیار خوب» و 760 به بالا «عالی» در نظر گرفته می‌شود.
استراتژی‌های هوشمندانه برای ساختن اعتبار از صفر
ساختن اعتبار از صفر نیازمند زمان و انضباط است. در اینجا یک برنامه عملی برای این کار ارائه می‌شود:
یک کارت اعتباری دریافت کرده و از آن هوشمندانه استفاده کنید: این سریع‌ترین راه برای ساختن اعتبار است. از کارت اعتباری خود برای خریدهای کوچک و منظم مانند خواربار یا قبوض استفاده کنید.
قبوض خود را همیشه به موقع پرداخت کنید: این مهم‌ترین قانون است. حتی اگر نمی‌توانید تمام موجودی را پرداخت کنید، حتماً «حداقل پرداخت» (Minimum Payment) را قبل از سررسید واریز کنید. تنظیم پرداخت خودکار از حساب جاری می‌تواند از فراموشی جلوگیری کند.
نسبت بهره‌برداری از اعتبار خود را پایین نگه دارید: سعی کنید همیشه کمتر از 30 تا 35 درصد از کل سقف اعتبار خود را استفاده کنید. اگر سقف اعتبار شما 2,000 دلار است، سعی کنید بدهی خود را زیر 700 دلار نگه دارید. استفاده زیاد از اعتبار، حتی اگر آن را به طور کامل پرداخت کنید، می‌تواند به عنوان یک ریسک تلقی شود.
حساب‌های قدیمی را باز نگه دارید: حتی اگر از یک کارت اعتباری قدیمی استفاده نمی‌کنید، آن را نبندید. باز نگه داشتن آن به افزایش میانگین طول تاریخچه اعتباری شما کمک می‌کند.
برای اعتبار جدید، با احتیاط درخواست دهید: فقط زمانی که واقعاً نیاز دارید برای اعتبار جدید درخواست دهید. اگر به دنبال وام خودرو یا مسکن هستید، سعی کنید تمام استعلام‌های خود را در یک دوره دو هفته‌ای انجام دهید؛ در این صورت، دفاتر اعتبارسنجی آن‌ها را به عنوان یک استعلام واحد در نظر می‌گیرند.
از یک طرح تلفن همراه پس‌پرداخت استفاده کنید: شرکت‌های مخابراتی سوابق پرداخت را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهند. پرداخت به موقع قبض تلفن همراه می‌تواند به ساختن تاریخچه مثبت شما کمک کند.
یک فرصت استثنایی برای برخی از تازه‌واردان وجود دارد. در حالی که قانون کلی این است که تاریخچه اعتباری خارجی منتقل نمی‌شود، بانک Scotiabank با همکاری شرکت Nova Credit به مشتریان واجد شرایط از کشورهای منتخب اجازه می‌دهد تا از تاریخچه اعتباری کشور مبدأ خود برای دریافت سقف اعتبار بالاتر در کانادا استفاده کنند. این یک مزیت قابل توجه است که می‌تواند روند ادغام مالی شما را به شدت تسریع کند.
کارت‌های اعتباری تضمین‌شده (Secured) در مقابل تضمین‌نشده (Unsecured): اولین قدم شما
برای دریافت اولین کارت اعتباری، دو مسیر اصلی پیش روی شماست:
کارت اعتباری تضمین‌نشده (Unsecured): این همان کارت اعتباری استاندارد است. همانطور که قبلاً ذکر شد، بهترین راه برای دریافت این نوع کارت به عنوان یک تازه‌وارد، استفاده از «بسته‌های بانکی تازه‌واردان» است که توسط بانک‌های بزرگ ارائه می‌شود. این بانک‌ها ریسک نداشتن تاریخچه اعتباری کانادایی شما را می‌پذیرند و به شما اعتبار می‌دهند. این باید اولین و اصلی‌ترین گزینه شما باشد.
کارت اعتباری تضمین‌شده (Secured): اگر واجد شرایط دریافت کارت تضمین‌نشده نیستید، کارت اعتباری تضمین‌شده یک گزینه عالی و در دسترس است. برای دریافت این کارت، شما باید یک مبلغ را به عنوان سپرده تضمینی نزد بانک قرار دهید. سقف اعتبار شما معمولاً برابر با مبلغ همین سپرده خواهد بود (مثلاً با سپرده 500 دلاری، سقف اعتبار 500 دلاری دریافت می‌کنید). این سپرده ریسک بانک را از بین می‌برد، به همین دلیل تأیید این کارت‌ها تقریباً تضمین شده است. شرکت‌هایی مانند Neo Financial حتی مدارک شناسایی بین‌المللی را برای درخواست می‌پذیرند. با استفاده مسئولانه از این کارت و پرداخت به موقع صورتحساب‌ها، شما یک تاریخچه اعتباری مثبت ایجاد می‌کنید و پس از مدتی می‌توانید برای یک کارت تضمین‌نشده درخواست دهید و سپرده خود را پس بگیرید.
برنامه‌ریزی برای آینده: اهداف بزرگ مالی
پس از ایجاد زیربنای مالی و شروع به ساختن اعتبار، می‌توانید به اهداف مالی بزرگ‌تر و بلندمدت‌تر فکر کنید. سیستم مالی کانادا ابزارهای قدرتمندی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهد که به شما کمک می‌کند به رویاهای خود، از جمله خرید خانه و داشتن یک بازنشستگی راحت، دست یابید.
پس‌انداز و سرمایه‌گذاری: تفاوت حساب‌های RRSP و TFSA برای تازه‌واردان
دو حساب اصلی پس‌انداز با مزایای مالیاتی در کانادا، «طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده» (RRSP) و «حساب پس‌انداز معاف از مالیات» (TFSA) هستند. درک تفاوت‌های کلیدی آن‌ها برای انتخاب استراتژی مناسب ضروری است.
TFSA (حساب پس‌انداز معاف از مالیات):
نحوه کار: شما با پولی که قبلاً مالیات آن را پرداخت کرده‌اید، به این حساب واریز می‌کنید (بنابراین واریزها قابل کسر از مالیات نیستند). اما تمام رشد سرمایه و برداشت‌ها از این حساب کاملاً معاف از مالیات است.
سقف واریز: دولت هر سال یک سقف واریز مشخص تعیین می‌کند (مثلاً 7,000 دلار برای سال 2025). سقف واریز استفاده نشده شما به سال‌های بعد منتقل می‌شود.
برداشت: شما می‌توانید هر زمان و به هر دلیلی از این حساب پول برداشت کنید بدون اینکه جریمه یا مالیاتی بپردازید. مبلغ برداشت شده در سال بعد دوباره به سقف واریز شما اضافه می‌شود.
مناسب برای: اهداف کوتاه‌مدت و میان‌مدت (مانند پیش‌پرداخت خانه، خرید ماشین، سفر) و همچنین پس‌انداز بلندمدت.
RRSP (طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده):
نحوه کار: واریزهای شما به این حساب قابل کسر از مالیات است، به این معنی که درآمد مشمول مالیات شما را در همان سال کاهش می‌دهد و ممکن است منجر به بازپرداخت مالیات شود. رشد سرمایه در این حساب از مالیات معاف است، اما برداشت‌ها (معمولاً در دوران بازنشستگی) به عنوان درآمد مشمول مالیات می‌شوند.
سقف واریز: سقف واریز شما 18٪ از درآمد کسب‌شده در سال قبل است، تا یک حداکثر سالانه (مثلاً 32,490 دلار برای سال 2025).
برداشت: برداشت از این حساب (به جز در موارد خاص مانند طرح خرید خانه) مشمول مالیات می‌شود و سقف واریز برداشت شده برای همیشه از بین می‌رود.
مناسب برای: پس‌انداز بلندمدت برای بازنشستگی.
برای بسیاری از تازه‌واردان که کار خود را با درآمد پایین یا متوسط شروع می‌کنند و انتظار دارند درآمدشان در آینده به طور قابل توجهی افزایش یابد، یک استراتژی هوشمندانه وجود دارد. از آنجایی که کسر مالیاتی RRSP زمانی بیشترین ارزش را دارد که شما در بالاترین پله مالیاتی خود قرار دارید، ممکن است بهتر باشد در سال‌های اولیه، پس‌انداز خود را در TFSA متمرکز کنید. به این ترتیب، از رشد بدون مالیات بهره‌مند می‌شوید و «ظرفیت واریز» RRSP خود را برای سال‌هایی که درآمد بالاتری دارید و کسر مالیاتی آن تأثیر بیشتری خواهد داشت، ذخیره می‌کنید. این یک رویکرد استراتژیک برای به حداکثر رساندن مزایای مالیاتی در طول زمان است.
رویای خانه‌دار شدن: راهنمای دریافت وام مسکن برای مهاجران
خرید خانه یک هدف بزرگ برای بسیاری از خانواده‌های مهاجر است. خوشبختانه، بانک‌های کانادایی برنامه‌های وام مسکن (Mortgage) ویژه‌ای برای تازه‌واردان دارند که ممکن است سابقه کار یا اعتبار طولانی در کانادا نداشته باشند. گزینه‌های اصلی عبارتند از:
وام مسکن متعارف (Conventional Mortgage): این وام نیازمند یک تاریخچه اعتباری خوب در کانادا و پیش‌پرداختی معادل حداقل 20٪ از قیمت خانه است.
وام مسکن با نسبت بالا (High-Ratio Mortgage): این گزینه برای افرادی است که پیش‌پرداختی بین 5٪ تا 19.99٪ دارند. برای این نوع وام، شما ملزم به خرید «بیمه قصور در پرداخت وام مسکن» هستید که از وام‌دهنده در صورت عدم پرداخت اقساط توسط شما محافظت می‌کند.
وام مسکن ویژه تازه‌واردان (Newcomer-Specific Mortgage): این برنامه‌ها انعطاف‌پذیری بیشتری دارند. برخی از بانک‌ها ممکن است با داشتن تنها سه ماه سابقه کار تمام‌وقت در کانادا، شما را واجد شرایط بدانند. الزامات پیش‌پرداخت متفاوت است؛ اگر توانسته باشید یک تاریخچه اعتباری خوب بسازید، ممکن است با پیش‌پرداخت کمتری واجد شرایط شوید. اما اگر هنوز تاریخچه اعتباری ندارید، ممکن است نیاز به پیش‌پرداخت بیشتری (مثلاً 35٪) از پس‌انداز شخصی خود داشته باشید.
علاوه بر این، دولت کانادا ابزار جدیدی به نام «حساب پس‌انداز خرید اولین خانه» (FHSA) معرفی کرده است. این حساب بهترین ویژگی‌های RRSP و TFSA را ترکیب می‌کند: واریزها قابل کسر از مالیات هستند و برداشت‌ها برای خرید اولین خانه واجد شرایط، معاف از مالیات می‌باشند. این یک ابزار فوق‌العاده قدرتمند برای پس‌انداز جهت پیش‌پرداخت خانه است.
نتیجه‌گیری: کنترل آینده مالی خود را در دست بگیرید
سفر مالی شما در کانادا ممکن است در ابتدا پیچیده به نظر برسد، اما با برداشتن گام‌های صحیح و استفاده از منابع موجود، کاملاً قابل مدیریت است. این راهنما مسیری روشن را برای شما ترسیم کرده است که با اقدامات کلیدی زیر خلاصه می‌شود:
1. فوراً برای SIN درخواست دهید: این کلید ورود شما به تمام سیستم‌های اقتصادی و دولتی است. 2. با استفاده از یک بسته بانکی تازه‌واردان، حساب باز کنید: از مزایایی مانند معافیت از کارمزد و پیشنهاد کارت اعتباری بهره‌مند شوید. 3. یک کارت اعتباری دریافت کرده و مسئولانه از آن استفاده کنید: این حیاتی‌ترین گام برای ساختن تاریخچه اعتباری است که آینده مالی شما را شکل می‌دهد. 4. پس‌انداز برای آینده را با TFSA یا RRSP شروع کنید: با در نظر گرفتن شرایط درآمدی فعلی و آینده خود، استراتژی هوشمندانه‌ای را انتخاب کنید.
سیستم مالی کانادا برای حمایت از موفقیت شما طراحی شده است. منابع متعددی مانند آژانس مصرف‌کننده مالی کانادا (FCAC) ، انجمن بانکداران کانادا (CBA) و سازمان‌های غیرانتفاعی سواد مالی مانند Prosper Canada برای کمک به شما وجود دارند. با دانش و ابزارهایی که اکنون در اختیار دارید، می‌توانید با اعتماد به نفس کنترل زندگی مالی جدید خود را در دست گرفته و پایه‌های یک آینده مرفه را در کانادا بنا نهید.